Rất nhiều người rơi vào nợ xấu không phải vì vay lớn, mà vì vài khoản nhỏ trên thẻ tín dụng hoặc app vay bị trễ hạn rồi cộng dồn lãi và phí. Bài này giúp bạn xử lý từng bước. Nằm trong chuỗi về nợ xấu; bài tổng quan là Bị nợ xấu có vay được không? Vay ở đâu khi nợ xấu.
Thẻ tín dụng quá hạn thì tính thế nào?
Thông tư 11/2021/TT-NHNN nêu rõ: với thẻ tín dụng, khoản nợ quá hạn là khoản nợ mà người dùng thẻ không trả được nghĩa vụ đến hạn thanh toán theo thỏa thuận phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ. Khoản quá hạn này được phân loại nhóm nợ như các khoản vay khác. Mốc thường gặp: quá hạn từ 91 ngày là có thể vào nhóm 3, tức nợ xấu. Xem 5 nhóm nợ.
Vì vậy, với thẻ, điều quan trọng nhất là không để quá hạn kéo dài, kể cả chỉ trả được một phần theo mức tối thiểu mà ngân hàng cho phép.
App vay: phân biệt hai loại
- App của tổ chức tín dụng hoặc công ty tài chính có thông tin pháp lý, hợp đồng rõ ràng. Nợ ở đây có thể được báo về CIC như các khoản vay khác.
- App hoặc nhóm cho vay không rõ nguồn gốc. Khoản nợ ở đây có thể không phản ánh trên CIC, nhưng thường đi kèm rủi ro: lãi và phí không rõ, đòi nợ gây phiền nhiễu, xin quyền truy cập danh bạ.
Không phải app nào cũng ảnh hưởng đến CIC, và bạn cần tra để biết, xem cách kiểm tra. Dù khoản nợ có hiện trên CIC hay không, bạn vẫn có nghĩa vụ trả khoản vay hợp pháp theo hợp đồng.
Quy trình xử lý từng bước
- Liệt kê hết các khoản: nơi vay, số dư, ngày đến hạn, lãi và phí phát sinh.
- Tra CIC để biết khoản nào đã quá hạn và đang ở nhóm nào.
- Ưu tiên khoản sắp sang nhóm 3 (gần mốc 90 ngày quá hạn) và khoản có lãi cao.
- Liên hệ nơi cho vay để thương lượng phương án trả, và yêu cầu ghi thỏa thuận bằng văn bản.
- Dùng công cụ tính DTI để biết mức trả hằng tháng hợp lý, tránh vay mới để đảo nợ.
- Giữ chứng từ trả nợ và xin xác nhận tất toán khi xong.
Tránh các bẫy hay gặp
- Trả tiền cho người hứa "xoá nợ xấu". Ngân hàng Nhà nước đã cảnh báo các chiêu mạo danh CIC lừa đảo.
- Vay app này để trả app kia mà không tính tổng chi phí; vòng xoáy này làm nợ phình nhanh.
- Đưa mật khẩu, mã OTP hay cho truy cập danh bạ với app không rõ nguồn gốc.
- Im lặng bỏ qua cuộc gọi. Không trả lời kéo dài thường làm tình hình tệ hơn; hãy chủ động thương lượng.
Ví dụ lập bảng nợ đơn giản
Hãy kẻ một bảng có các cột: nơi vay, số dư còn lại, ngày đến hạn, tình trạng (trong hạn hay quá hạn bao nhiêu ngày), lãi hoặc phí phát sinh, liên hệ. Điền cả thẻ lẫn app vay. Nhìn bảng này bạn sẽ thấy khoản nào gấp, khoản nào có thể thương lượng và tổng số bạn thực sự đang nợ. Nhiều người đến lúc kẻ bảng mới nhận ra các khoản nhỏ cộng lại thành số lớn, và đó là điểm bắt đầu để lập kế hoạch.
Khi bị nhắc nợ liên tục
Hãy giữ bình tĩnh và ghi lại nội dung các cuộc gọi, tin nhắn. Bên nhắc nợ hợp pháp sẽ nói rõ họ là ai, khoản nào và số tiền bao nhiêu. Nếu bị đe dọa, xúc phạm hoặc bị liên hệ đến người thân không liên quan, bạn có thể lưu bằng chứng và báo cơ quan chức năng. Đồng thời, chủ động liên hệ nơi cho vay để thương lượng thường hiệu quả hơn tránh né.
Khi nào cần nhờ tư vấn?
Khi các khoản nợ đã nhiều đến mức bạn không còn biết khoản nào ưu tiên, hoặc khi cần vốn để xoay vòng trong lúc xử lý nợ, bạn có thể nhờ tư vấn để xem có phương án nào hợp lý. VAYTOT.NET tiếp nhận cả khách đang có nợ xấu, nghe tình trạng thật của bạn rồi giải thích các hướng, không hứa duyệt trước và không thúc ép ký.
Sau khi xử lý xong
Thông tin tiêu cực được CIC cung cấp tối đa 05 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực theo Thông tư 15/2023/TT-NHNN. Bạn có thể xem bao lâu thì xoá và tất toán xong bao lâu vay lại.
Nếu bạn cần đáo hạn thẻ tín dụng kịp hạn để tránh quá hạn, xem trang đáo hạn thẻ tín dụng tại TP.HCM.
Muốn được tư vấn trường hợp của bạn
VAYTOT.NET tiếp nhận cả khách hàng đang có nợ xấu. Bạn không cần tự đoán mình thuộc nhóm nào: hãy để lại thông tin hoặc gọi, nhắn Zalo 0913081986 (8h–21h mỗi ngày, kể cả thứ Bảy và Chủ Nhật), chuyên viên sẽ hỏi rõ tình trạng nợ rồi giải thích các hướng có thể đi. Việc có được vay hay không phụ thuộc hồ sơ của bạn và đơn vị cho vay; chúng tôi không hứa trước kết quả.
Câu hỏi thường gặp
Trễ hạn thẻ tín dụng mấy ngày thì thành nợ xấu?
Theo mốc thường gặp, nợ xấu bắt đầu từ nhóm 3, tức quá hạn từ 91 ngày. Tuy vậy trễ hạn ngắn vẫn có thể bị tính lãi, phí và ảnh hưởng điểm tín dụng, nên đừng chờ đến mốc đó.
Nợ app vay có lên CIC không?
Tùy app có phải tổ chức tín dụng hoặc đối tác báo dữ liệu về CIC hay không. Cách chắc chắn là tự tra qua kênh chính thức.
Tôi chỉ trả được một phần thì sao?
Hãy liên hệ nơi cho vay để thương lượng phương án và ghi thỏa thuận bằng văn bản. Trả đều đặn thường tốt hơn là ngừng hẳn.