Nợ xấu bao lâu thì được xoá khỏi CIC?

Câu hỏi được tìm nhiều nhất về nợ xấu là "bao lâu thì hết". Câu trả lời có căn cứ nằm trong Thông tư 15/2023/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước. Bài này nằm trong chuỗi về nợ xấu; bài tổng quan là Bị nợ xấu có vay được không? Vay ở đâu khi nợ xấu.

Quy định nói gì?

Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN (có hiệu lực từ 01/01/2025) quy định: thông tin tiêu cực về khách hàng vay chỉ được cung cấp trong thời gian tối đa 05 năm, kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó, trừ trường hợp phục vụ yêu cầu của cơ quan quản lý nhà nước theo quy định của pháp luật.

Cũng tại thông tư này, thông tin tiêu cực là thông tin tín dụng về nợ xấu, vi phạm nghĩa vụ thanh toán và các thông tin bất lợi khác ảnh hưởng đến đánh giá khả năng trả nợ. Ngoài ra, Điều 11 quy định thông tin tín dụng được CIC lưu giữ tối thiểu 05 năm kể từ ngày phát sinh.

Hiểu đúng ba điểm hay bị hiểu sai

1. "Cung cấp" khác với "xoá". Quy định nói về thời hạn CIC được cung cấp thông tin tiêu cực cho bên khai thác. Hết thời hạn đó, thông tin không còn được cung cấp theo các sản phẩm thông thường; ngoại lệ là yêu cầu của cơ quan quản lý nhà nước.
2. Thời hạn tính từ khi thông tin tiêu cực kết thúc, không phải từ ngày bạn bị trễ hạn. Nếu nợ chưa được xử lý xong, thông tin tiêu cực chưa kết thúc.
3. Mốc "kết thúc" cụ thể (ví dụ ngày bạn tất toán hay ngày nợ được phân loại về nhóm 1) bạn nên hỏi CIC hoặc tổ chức tín dụng nơi bạn vay để biết với trường hợp của mình. Chúng tôi không đoán thay.

Khi nào thông tin được cập nhật?

Tổ chức tín dụng báo tình trạng khoản vay về CIC định kỳ. Sau khi bạn trả nợ, kết quả phân loại của tổ chức tín dụng có thể cần thời gian mới thể hiện trên hệ thống. Khi tra thấy dữ liệu chưa khớp với thực tế, hãy yêu cầu nơi cho vay đối soát và báo lại CIC, thay vì nhờ trung gian.

Cảnh giác với dịch vụ "xoá nợ xấu nhanh"

Ngân hàng Nhà nước đã cảnh báo tình trạng mạo danh CIC để lừa đảo, trong đó có chiêu bắt chuyển tiền để "nâng điểm tín dụng". Không nên chuyển tiền cho bất kỳ ai nhân danh xoá nợ xấu. Việc tra cứu của chính bạn là miễn phí, xem cách kiểm tra nợ xấu.

Trong lúc chờ, bạn làm được gì?

• Trả dứt điểm khoản nợ, rồi tìm hiểu tất toán xong bao lâu vay lại được.
• Giữ lịch sử trả nợ sạch ở các khoản vay khác.
• Nếu cần vốn gấp, cân nhắc hướng vay có tài sản, hiểu rõ rủi ro mất tài sản.

Ví dụ minh hoạ để dễ hình dung

Giả sử một người có khoản vay quá hạn lâu, bị xếp vào nhóm nợ xấu, sau đó trả dứt điểm và nơi cho vay báo kết thúc tình trạng quá hạn. Theo quy định, từ thời điểm thông tin tiêu cực kết thúc, CIC chỉ được cung cấp thông tin đó trong tối đa 05 năm (trừ yêu cầu của cơ quan quản lý nhà nước). Đây chỉ là ví dụ để hiểu cách tính, không phải kết luận cho trường hợp cụ thể của bạn, vì mốc kết thúc do dữ liệu thực tế quyết định.

Vì sao nên trả dứt điểm thay vì chờ?

Nếu khoản nợ vẫn còn, thông tin tiêu cực chưa kết thúc và thời hạn nêu trên chưa bắt đầu tính. Ngoài ra khoản nợ tiếp tục phát sinh lãi và phí theo hợp đồng, nên chờ đợi thường làm tình hình nặng hơn. Trả dứt điểm là điều kiện đầu tiên để mọi thứ phía sau (phân loại lại, vay lại) có cơ sở.

Làm gì để lịch sử tốt lên trong thời gian đó?

• Thanh toán đúng hạn mọi khoản vay và thẻ còn lại.
• Hạn chế mở nhiều khoản vay mới trong thời gian ngắn, vì mỗi lần xin vay thường kèm lần tra cứu.
• Giữ chứng từ và giấy xác nhận tất toán.
• Chủ động tra lại thông tin vài tháng một lần để bảo đảm dữ liệu đã được cập nhật đúng.

Muốn được tư vấn trường hợp của bạn

VAYTOT.NET tiếp nhận cả khách hàng đang có nợ xấu. Bạn không cần tự đoán mình thuộc nhóm nào: hãy để lại thông tin hoặc gọi, nhắn Zalo 0913081986 (8h–21h mỗi ngày, kể cả thứ Bảy và Chủ Nhật), chuyên viên sẽ hỏi rõ tình trạng nợ rồi giải thích các hướng có thể đi. Việc có được vay hay không phụ thuộc hồ sơ của bạn và đơn vị cho vay; chúng tôi không hứa trước kết quả.

Câu hỏi thường gặp

Nợ xấu 5 năm là hết hoàn toàn đúng không?

Quy định nêu thời hạn tối đa 05 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực mà CIC được cung cấp thông tin này, trừ yêu cầu của cơ quan quản lý nhà nước. Mốc kết thúc cụ thể nên hỏi CIC hoặc nơi bạn vay.

Trả nợ xong thì CIC có cập nhật ngay không?

Không nhất thiết ngay. Nơi cho vay báo tình trạng về CIC theo chu kỳ của họ, nên có thể có độ trễ.

Có cách nào xoá nợ xấu sớm hơn không?

Thông tin tiêu cực được lưu giữ và cung cấp theo thời hạn quy định: tối đa 05 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó (Thông tư 15/2023/TT-NHNN). Cách thực tế để lịch sử tốt lên là trả dứt điểm nợ và thanh toán đúng hạn về sau. Nếu thấy thông tin trên CIC sai, đề nghị nơi cho vay hoặc CIC kiểm tra lại. Ngân hàng Nhà nước cũng đã cảnh báo các trường hợp mạo danh CIC để lừa tiền, nên hãy thận trọng với lời hứa "xoá nợ xấu" lấy phí.