Nhiều người thấy mình bị "nhóm 2" trên CIC thì lo là đã mắc nợ xấu. Thực tế nhóm 2 chưa phải nợ xấu theo định nghĩa của Ngân hàng Nhà nước, nhưng cũng là tín hiệu cần xử lý sớm. Bài này nằm trong chuỗi về nợ xấu; bài tổng quan là Bị nợ xấu có vay được không? Vay ở đâu khi nợ xấu.
Nợ nhóm 2 là gì?
Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nhóm 2 là nợ cần chú ý. Trường hợp thường gặp nhất là khoản nợ quá hạn đến 90 ngày (trừ khoản quá hạn dưới 10 ngày được đánh giá còn thu hồi đủ, vẫn có thể ở nhóm 1). Ngoài ra, một số khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu cũng có thể xếp nhóm 2.
Nợ xấu theo thông tư chỉ gồm nhóm 3, 4, 5. Nên nợ nhóm 2 chưa là nợ xấu, nhưng nếu tiếp tục quá hạn thì sẽ chuyển sang nhóm 3 khi vượt mốc 90 ngày.
Nợ nhóm 2 có vay được không?
Không có quy định cấm cho vay người có nợ nhóm 2, nhưng chính sách từng nơi cho vay khác nhau. Nhiều tổ chức tín dụng xét chặt hoặc từ chối hồ sơ khi thấy khoản đang quá hạn, vì đó là dấu hiệu rủi ro. Một số nơi xét theo từng trường hợp, tùy số tiền, số ngày quá hạn và khả năng trả của bạn.
Vì vậy câu trả lời thực tế là: có thể, nhưng khó hơn người ở nhóm 1, và không có cam kết chung cho mọi trường hợp.
Cách đưa nợ về nhóm thấp hơn
Thông tư 11/2021/TT-NHNN cho phép tổ chức tín dụng phân loại lại khoản nợ quá hạn vào nhóm rủi ro thấp hơn (kể cả nhóm 1) khi đủ các điều kiện, trong đó có:
- Khách hàng đã trả đầy đủ phần gốc và lãi bị quá hạn, cùng gốc và lãi các kỳ tiếp theo, trong ít nhất 03 tháng với nợ trung, dài hạn, hoặc 01 tháng với nợ ngắn hạn, tính từ ngày bắt đầu trả đầy đủ.
- Có tài liệu chứng minh việc trả nợ.
- Tổ chức tín dụng có cơ sở đánh giá khách hàng đủ khả năng trả phần nợ còn lại đúng hạn.
Nghĩa là đừng chỉ trả bù một lần rồi dừng: hãy trả đủ và đúng hạn liên tục, và hỏi nơi cho vay khi nào khoản nợ được xếp lại.
Ví dụ minh hoạ
Giả sử bạn trễ một khoản trả góp khoảng hai tháng vì thu nhập về chậm. Khoản này có thể đang ở nhóm 2. Nếu bạn trả đủ phần quá hạn rồi tiếp tục trả đúng hạn các kỳ sau, tổ chức tín dụng có thể xem xét phân loại lại khoản nợ theo điều kiện thời gian tối thiểu nêu trên. Ngược lại, nếu bỏ mặc để quá 90 ngày, khoản nợ có thể sang nhóm 3 và trở thành nợ xấu. Đây là ví dụ để hiểu cơ chế, không phải cam kết cho trường hợp cụ thể.
Khi nộp hồ sơ vay mới lúc đang nhóm 2
Hãy nói thẳng với chuyên viên rằng bạn đang có khoản quá hạn, đã quá bao nhiêu ngày và bạn dự định xử lý ra sao. Bên cho vay thường đánh giá cao việc bạn minh bạch và có kế hoạch trả rõ ràng hơn là hồ sơ che giấu rồi bị phát hiện khi tra cứu. Chuẩn bị sẵn sao kê thu nhập gần đây và chứng từ cho thấy bạn đã bắt đầu trả phần quá hạn.
Nên vay mới hay trả nợ cũ trước?
Nếu khoản vay mới chỉ để đảo nợ cũ mà tổng khoản phải trả mỗi tháng tăng lên, bạn đang đẩy rủi ro sang tương lai. Hãy dùng công cụ tính trả góp và công cụ tính DTI để xem khoản trả sau khi vay mới có vượt khả năng không. Trong nhiều trường hợp, thương lượng lại kỳ hạn với nơi đang cho vay hợp lý hơn vay thêm ở nơi khác.
Việc nên làm ngay khi đang nhóm 2
- Xác nhận lại tình trạng bằng cách tra thông tin tín dụng.
- Liên hệ nơi cho vay, hỏi số tiền cần trả để hết quá hạn.
- Trả sớm trước khi quá 90 ngày để tránh sang nhóm 3, tức nợ xấu.
- Đừng vay mới liên tục để đảo nợ; kiểm tra khoản trả bằng công cụ tính DTI.
Muốn được tư vấn trường hợp của bạn
VAYTOT.NET tiếp nhận cả khách hàng đang có nợ xấu. Bạn không cần tự đoán mình thuộc nhóm nào: hãy để lại thông tin hoặc gọi, nhắn Zalo 0913081986 (8h–21h mỗi ngày, kể cả thứ Bảy và Chủ Nhật), chuyên viên sẽ hỏi rõ tình trạng nợ rồi giải thích các hướng có thể đi. Việc có được vay hay không phụ thuộc hồ sơ của bạn và đơn vị cho vay; chúng tôi không hứa trước kết quả.
Câu hỏi thường gặp
Nợ nhóm 2 bao lâu thì chuyển nhóm 3?
Theo mốc thường gặp, khi khoản nợ quá hạn vượt 90 ngày thì có thể bị xếp nhóm 3. Nhóm cuối cùng do tổ chức tín dụng xác định.
Trả hết nợ nhóm 2 rồi có vay lại ngay được không?
Chưa chắc. Hồ sơ vẫn có thể được tra lịch sử, và việc phân loại lại cần thời gian trả đủ theo điều kiện nêu trên. Xem thêm tất toán xong bao lâu vay lại được.
Có phải nợ nhóm 2 là bị đưa vào danh sách đen không?
Không có khái niệm "danh sách đen" trong quy định. Có thông tin nhóm nợ được lưu tại CIC và bên cho vay dùng để đánh giá.