Nếu CIC báo bạn đang ở nhóm 3, 4 hoặc 5, đó là nợ xấu theo đúng nghĩa. Việc vay mới khó hơn nhiều, nhưng không phải hết đường. Bài này nằm trong chuỗi về nợ xấu; bài tổng quan là Bị nợ xấu có vay được không? Vay ở đâu khi nợ xấu.
Ba nhóm nợ xấu
Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, các mốc thường gặp theo số ngày quá hạn là:
- Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
- Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
- Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): quá hạn trên 360 ngày.
Thông tư còn có các trường hợp xếp nhóm khác như nợ cơ cấu lại kỳ hạn, nên nhóm cuối cùng do tổ chức tín dụng xác định. Nhóm càng cao, bên cho vay càng coi là rủi ro lớn.
Có vay được không?
Thẳng thắn: với ngân hàng và nhiều công ty tài chính, khả năng rất thấp khi khoản nợ xấu chưa xử lý, đặc biệt với vay tín chấp. Lý do là họ tra lịch sử tín dụng và coi nợ nhóm 3 trở lên là rủi ro cao.
Tuy vậy vẫn có các hướng bạn có thể cân nhắc:
- Xử lý khoản nợ cũ trước. Hỏi nơi cho vay về phương án trả, gia hạn hoặc cơ cấu lại. Trả xong nợ rồi mới tính vay mới thường là con đường bền nhất, xem tất toán xong bao lâu vay lại được.
- Vay có tài sản bảo đảm. Tài sản giúp bên cho vay có thêm căn cứ ngoài lịch sử tín dụng, nhưng bạn có nguy cơ mất tài sản nếu không trả được, xem vay có tài sản khi nợ xấu.
- Nhờ tư vấn. VAYTOT.NET tiếp nhận cả khách đang nợ xấu, nghe tình trạng thật của bạn và giải thích các hướng có thể, không hứa duyệt trước.
Thương lượng với nơi cho vay: nên hỏi gì?
Khi liên hệ nơi bạn đang nợ, hãy chuẩn bị các câu hỏi cụ thể để buổi trao đổi hiệu quả:
- Tổng số tiền còn phải trả hiện nay là bao nhiêu, gồm gốc, lãi và phí nào?
- Có phương án trả dần, gia hạn hoặc cơ cấu lại không, điều kiện là gì?
- Nếu trả đủ, khi nào nhận được giấy xác nhận tất toán?
- Sau khi trả, khoản nợ được báo lại cho CIC khi nào?
Mọi thỏa thuận nên được ghi bằng văn bản hoặc tin nhắn chính thức. Tránh những lời hứa miệng, vì khi phát sinh tranh chấp bạn sẽ không có gì để đối chiếu.
Ví dụ minh hoạ
Một người có khoản vay quá hạn khoảng hơn sáu tháng, nằm ở nhóm 4 theo mốc thường gặp. Nếu người này liên hệ, thương lượng và bắt đầu trả đều, khoản nợ sẽ dần được xử lý, đồng thời thông tin tiêu cực sẽ có ngày kết thúc để thời hạn cung cấp theo quy định bắt đầu được tính. Còn nếu im lặng, khoản nợ tiếp tục quá hạn và có thể sang nhóm 5. Ví dụ này chỉ để minh hoạ, không đảm bảo kết quả cho trường hợp riêng.
Điều cần thận trọng khi cần tiền gấp
Khi cần tiền gấp, người đang nợ xấu dễ bị hấp dẫn bởi lời mời "không cần xét CIC". Hãy luôn hỏi rõ lãi, phí, tổng số tiền phải trả và hậu quả khi trả chậm trước khi ký. Dùng công cụ tính lãi vay để kiểm tra con số được báo có hợp lý với thu nhập của bạn hay không.
Thông tin nợ xấu có lưu mãi không?
Không. Thông tư 15/2023/TT-NHNN quy định thông tin tiêu cực về khách hàng vay chỉ được CIC cung cấp trong tối đa 05 năm, kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó, trừ trường hợp phục vụ cơ quan quản lý nhà nước. Chi tiết ở bài nợ xấu bao lâu thì được xoá khỏi CIC.
Cẩn thận với lời hứa "xoá nợ xấu"
Thông tin tiêu cực được lưu giữ và cung cấp theo thời hạn quy định (tối đa 05 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực, theo Thông tư 15/2023/TT-NHNN), nên hãy thận trọng với bất kỳ ai hứa "xoá" ngay để lấy phí. Ngân hàng Nhà nước đã cảnh báo các trường hợp mạo danh CIC để lừa tiền. Hãy tự tra qua kênh chính thức.
Muốn được tư vấn trường hợp của bạn
VAYTOT.NET tiếp nhận cả khách hàng đang có nợ xấu. Bạn không cần tự đoán mình thuộc nhóm nào: hãy để lại thông tin hoặc gọi, nhắn Zalo 0913081986 (8h–21h mỗi ngày, kể cả thứ Bảy và Chủ Nhật), chuyên viên sẽ hỏi rõ tình trạng nợ rồi giải thích các hướng có thể đi. Việc có được vay hay không phụ thuộc hồ sơ của bạn và đơn vị cho vay; chúng tôi không hứa trước kết quả.
Câu hỏi thường gặp
Nợ nhóm 5 có còn trả được không?
Vẫn có thể thương lượng trả với bên cho vay. Hãy liên hệ để hỏi số dư và phương án; đừng im lặng vì nợ tiếp tục phát sinh lãi theo hợp đồng.
Đang nợ xấu có vay tiêu dùng được không?
Khó với kênh chính thống nếu không có tài sản bảo đảm. Xem nợ xấu vay tiêu dùng, tín chấp.
Khác nhau giữa nhóm 3 và nhóm 5 với người đi vay là gì?
Nhóm 5 cho thấy khoản nợ quá hạn rất lâu nên bên cho vay thận trọng hơn, nhưng cả ba nhóm đều là nợ xấu và đều ảnh hưởng nặng đến việc xét vay mới.