Nhiều người nghe tới "đáo hạn thẻ tín dụng" nhưng chưa rõ nó là gì và khác gì vay tiền. Bài này giải thích bằng lời đơn giản để bạn quyết định có cần hay không.
Đáo hạn thẻ tín dụng là gì?
Mỗi kỳ, ngân hàng chốt sao kê thẻ và đặt một ngày đến hạn thanh toán. Đáo hạn thẻ tín dụng là dịch vụ hỗ trợ bạn thanh toán khoản dư nợ thẻ đúng hạn khi bạn chưa chủ động được khoản tiền cần trả. Mục tiêu là không để khoản nợ thẻ bị quá hạn.
Đây không phải khoản vay của ngân hàng và cũng không làm khoản nợ thẻ biến mất: nó là cách xử lý hạn thanh toán, thường kèm một khoản phí cho bên hỗ trợ.
Vì sao không nên để thẻ quá hạn?
Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, với thẻ tín dụng, khoản nợ quá hạn là khoản nợ mà người dùng thẻ không trả được nghĩa vụ đến hạn thanh toán theo thỏa thuận phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ. Khoản quá hạn được phân loại theo nhóm nợ: quá hạn đến 90 ngày thường là nhóm 2, từ 91 ngày trở lên có thể vào nhóm 3, tức nợ xấu (nhóm 3, 4, 5 là nợ xấu theo thông tư). Xem thêm 5 nhóm nợ.
Ngoài nhóm nợ, trễ hạn còn có thể bị tính lãi và phí theo hợp đồng thẻ của bạn. Mức cụ thể do ngân hàng phát hành quy định, hãy xem trong biểu phí của thẻ.
Khi nào người ta cần đáo hạn?
Những tình huống thường gặp: thu nhập về chậm hơn hạn thanh toán; có khoản chi bất ngờ vào đúng kỳ; hoặc đang xoay xở giữa nhiều thẻ. Nếu chỉ là trễ vài ngày vì quên, đôi khi tự thanh toán sớm sẽ đơn giản hơn.
Rủi ro và điều nên cân nhắc
- Đáo hạn lặp lại: nếu tháng nào cũng phải đáo hạn, khoản nợ dễ phình lên do cộng thêm phí. Hãy xem lại chi tiêu.
- Phí: hỏi rõ tổng số tiền phải chịu trước khi đồng ý, xem phí đáo hạn được tính thế nào.
- Chọn sai nơi: đưa thông tin thẻ cho nơi không rõ ràng có thể gây thiệt hại, xem cách chọn nơi đáo hạn an toàn.
- Điều khoản của ngân hàng phát hành: hãy đọc điều khoản thẻ của bạn; chúng tôi khuyên bạn hỏi ngân hàng nếu chưa chắc.
Phân biệt với những thứ dễ nhầm
- Thanh toán tối thiểu: nhiều thẻ cho phép trả một phần tối thiểu để không bị coi là trễ hạn, nhưng phần còn lại vẫn chịu lãi theo biểu phí của ngân hàng. Đây là tính năng của chính ngân hàng, khác với dịch vụ đáo hạn.
- Vay tiêu dùng để trả thẻ: là khoản vay mới với lãi và kỳ hạn riêng, cần so sánh tổng chi phí, xem công cụ tính lãi vay.
- Đáo hạn: chỉ hỗ trợ vượt qua một hạn thanh toán cụ thể, không thay đổi số tiền bạn nợ.
Trước khi quyết định đáo hạn, hãy tự hỏi
- Số tiền cần thanh toán là bao nhiêu và còn mấy ngày đến hạn? Có thể tự xoay đủ không?
- Nguyên nhân thiếu tiền là tạm thời hay lặp lại?
- Tổng chi phí khi đáo hạn so với việc chịu lãi và phí trễ hạn của ngân hàng là bao nhiêu?
- Tôi có tin tưởng nơi hỗ trợ không, xem cách chọn nơi an toàn?
Trả lời được bốn câu này giúp bạn tránh quyết định vội khi đã sát hạn. Nếu nguyên nhân thiếu tiền lặp lại mỗi tháng, hãy xem xét giảm chi tiêu hoặc làm việc với ngân hàng để có kế hoạch trả nợ rõ ràng thay vì đáo hạn liên tục.
Nên làm gì sau khi đã đáo hạn?
Kiểm tra lại sao kê xem khoản thanh toán đã ghi nhận, giữ chứng từ, và lập kế hoạch để kỳ sau chủ động hơn: đặt nhắc ngày đến hạn, dành sẵn một khoản dự phòng, và hạn chế dùng thẻ vượt khả năng trả. Việc thanh toán đúng hạn đều đặn cũng là cách xây dựng lịch sử tín dụng tốt về lâu dài.
Ai nên đặc biệt cẩn thận?
Người đang giữ nhiều thẻ tín dụng cùng lúc, người thu nhập không đều theo tháng và người đã từng trễ hạn nên cẩn thận hơn với việc đáo hạn, vì dễ rơi vào vòng đáo hạn liên tục. Với nhóm này, lập bảng liệt kê từng thẻ, hạn thanh toán và số dư thường giúp nhìn rõ hơn bức tranh nợ của mình.
Ở TP.HCM, tôi liên hệ ở đâu?
VAYTOT.NET đáo hạn thẻ tín dụng tại TP.HCM, cửa hàng tại 184C Lâm Văn Bền, P. Tân Hưng, Quận 7 (gọi hoặc nhắn Zalo 081.868.5898, 8h–21h mỗi ngày). Phí từ 1,8% tại cửa hàng, 2% khi giao tận nơi cho số tiền trên 50 triệu; mỗi thẻ xử lý khoảng 5–10 phút, nhận thẻ của mọi ngân hàng trong nước và chỉ cần mang thẻ (nhận tiền mặt thì mang thêm CCCD). Xem chi tiết tại trang Đáo hạn thẻ tín dụng TP.HCM.
Câu hỏi thường gặp
Đáo hạn thẻ tín dụng khác gì vay tiền?
Đáo hạn là hỗ trợ thanh toán đúng hạn khoản dư nợ thẻ để tránh quá hạn. Nó không phải một khoản vay mới và không làm khoản nợ thẻ biến mất.
Đáo hạn xong thì hết nợ thẻ?
Không tự động. Bạn cần hiểu rõ mình đã thanh toán phần nào và còn phần nào theo sao kê của ngân hàng.
Trễ hạn thẻ có bị nợ xấu ngay không?
Không ngay. Nợ xấu bắt đầu từ nhóm 3, theo mốc thường gặp là quá hạn từ 91 ngày. Tuy vậy trễ hạn vẫn có thể bị tính lãi, phí.